Тайный процент

Над документом, который должен заставить банки объявлять потенциальным заемщикам реальные, а не «рекламные» ставки по кредитам, в течение почти четырех месяцев трудились эксперты Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), чиновники Центробанка и ФАС. Пока же ситуация на растущем российском кредитном рынке выглядит неприглядно.

Упрощенно схема обмана выглядит так: банк в рекламном объявлении утверждает, что он может выдать кредит, к примеру, под 12% годовых. Потребитель на это «клюет», а когда настает пора расплаты, оказывается, что цена вопроса в разы больше. Эксперты уверяют, что есть банкиры, легко доводящие ставку до 60%.

Делается это за счет дополнительных комиссионных за открытие и ведение счета, штрафов за просрочку платежа и еще не менее десятка способов, о которых потребитель, естественно, ничего не знает. По данным КонфОП, «вилка» между реальными и декларируемыми ставками на сегодняшний день составляет от 17 до 25%, а разброс комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, – от 9 до 52%.

«Банки пользуются слабой информированностью людей и наживаются на этом», – возмущался вчера глава ФАС Игорь Артемьев. Дабы пресечь подобную практику, это ведомство и Центробанк выпустили совместный документ под названием «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Теперь банки в случае использования в договоре «специальной банковской терминологии» обязаны давать «соответствующие пояснения к ней». Делается это для того, чтобы информация «была понятна лицами, не обладающими специальными знаниями в этой области». Кроме того, банкам настоятельно рекомендовано помимо годовой процентной ставки указывать в договорах дополнительные единовременные и периодичные платежи, прописывать основания для взимания штрафа, указывать тарифы по обслуживанию банковских карт, раскрывать порядок и периодичность начисления процентов, указывать информацию о возможном увеличении расходов по кредиту. Чтобы банки ничего не забыли, для них даже составили специальную таблицу.

Все бы хорошо, но на основании одних лишь рекомендаций никаких санкций к банкам ни ЦБ, ни ФАС применить не могут. С этим согласен и г-н Артемьев. Однако, как он уверяет, если кредиторы откажутся использовать эту таблицу, то это будет трактоваться антимонопольщиками как недобросовестная конкуренция. А еще ФАС надеется на помощь населения. «Граждане при помощи электронных писем, любых других сообщений могут ставить нас в известность о деятельности таких банков», – заявил вчера глава ведомства. По словам чиновника, всем отделениям ФАС уже даны распоряжения о приеме жалоб от граждан.

Банку, признанному виновным в нарушении закона о конкуренции, грозит штраф в размере 5 тыс. МРОТ, то есть порядка 17 тыс. долларов. Однако, если обжаловать решение ФАС в суде, дело о взыскании штрафа может затянуться на месяцы. В любом случае, по мнению экспертов, пока банку проще будет расстаться с несколькими тысячами «зеленых», чем терять выгоду, которую дает откровенный обман потребителя.

Ситуация может измениться в конце декабря. Тогда, по планам ФАС, должен вступить в силу новый закон о защите конкуренции. Он предусматривает, в частности, что штрафы должны высчитываться уже не в МРОТ, а исходя из оборота предприятия, а это могут быть десятки миллионов долларов. На такие санкции банки, вполне возможно, отреагируют.

Правда, при этом могут возникнуть как минимум две проблемы. Во-первых, банки, реально снизив ставки по кредитам, чтобы компенсировать потери, наверняка поднимут цены на другие банковские продукты. Во-вторых, сами рекомендации ЦБ и ФАС прописаны весьма расплывчато. Реально на рынке потребительских кредитов в России работает не больше ста банков, основной же его сегмент контролируется всего 20 кредитными учреждениями. Не исключено, что в борьбе за заемщика банки начнут просто «топить» друг друга, инициируя разбирательства ФАС.