«Налог» на стихийные бедствия

Сегодня в России страхование имущества и жилья – это личное дело каждого. Но с подачи Госстроя РФ страховать квартиры и дома, находящиеся в частной собственности, возможно, придется всем владельцам независимо от их желания. Причем уже в 2004 году. На прошлой неделе стало известно, что Госстрой готов вынести на суд правительства, а затем и депутатов законопроект «Об обязательном страховании жилья».

Согласно документу, объектами обязательного страхования станут государственный и муниципальный жилищные фонды, жилищный фонд любых предприятий, а также «коттеджи и квартиры, находящиеся в частной собственности граждан России и лиц без гражданства». То есть страхованию подлежит практически весь жилой фонд в России. Исключение составят только аварийные и ветхие дома и квартиры. Это и понятно – старье страховать просто невыгодно.

Предполагается, что система страхования будет действовать следующим образом. Страховщик оценивает квартиру или дом и называет страховую сумму, от которой будет начисляться годовой процент по страховым выплатам. Страховую сумму в проекте закона предлагается установить в размере «50% от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года».

Какими будут страховые тарифы, по которым граждане начнут осуществлять платежи, пока неизвестно. Если в качестве ориентира выбрать действующие тарифы страховых компаний (в среднем по всем стандартным пакетам страхования 0,5–0,6 процента), то, например, за московскую квартиру площадью 50 кв. метров стоимостью 60 тыс. долларов (средняя стоимость 1 кв. метра квартиры в столице – 1,2 тыс. долларов) годовой платеж составит 150 долларов. По скромным подсчетам, только в Москве (здесь приватизировано около 1,5 миллиона квартир) обязательные страховые сборы составят на круг 225 млн. долларов в год. По России эффект от инициативы Госстроя, понятное дело, будет несоизмеримо выше. Кстати, сегодня эксперты оценивают объемы всего российского рынка добровольного страхования жилья примерно в 20–25 млн. долларов. Доля добровольно застрахованных квартир, например, в Москве, по оценкам специалистов, достигает не более 10%.

Зампред Госстроя Сергей Круглик пояснил «Новым Известиям», что обязательное страхование будет входить в ежемесячную квартплату.

Страховать недвижимость планируется не только от рисков утраты вследствие стихийных бедствий (наводнение, пожар) или повреждений, причиненных действиями третьих лиц (например, соседи случайно залили вашу квартиру), но и при совершении сделок купли-продажи, а также при обмене жилья – словом, от всего на свете. Но как можно объединить разные программы страхования в одну, затрудняются сказать даже специалисты.

Зато уже ясно, куда пойдут собранные с жильцов деньги. По словам Круглика, «система обязательного страхования должна со временем обеспечить фонд средств, из которого будут покрываться все расходы на восстановление домов в случае каких-то форс-мажорных обстоятельств или чрезвычайных ситуаций». «Пока вся ответственность в случае стихийных бедствий, аварий и катастроф ложится на плечи федеральных и местных властей, – объяснил Круглик. – Но компенсировать ущерб в полном объеме для государства разорительно, поэтому было бы правильным, чтобы часть расходов граждане взяли на себя».

Идея «обязаловки» в страховании жилья не нова (еще Госстрах в бывшем Советском Союзе, по некоторым данным, имел 80 млн. договоров страхования квартир). Да и институт страхования как экономическую гарантию и неотъемлемую часть цивилизованного рынка недвижимости отрицать, безусловно, нельзя. Но даже страховщики, которым, казалось бы, затея с обязательным страхованием жилья выгодна, скептически относятся к идее застраховать все квадратные метры в России.

Вместе с тем потенциал добровольного страхования жилья велик. По словам специалистов из разных страховых компаний, это объясняется благоприятной экономической ситуацией в стране, ростом доходов населения, а также повышением страховой культуры в обществе. Косвенным подтверждением неизбежного роста страхового рынка за счет недвижимости стало внимание к российскому рынку американского страхового монстра AIG. С этой компанией Госстрой на днях заключил соглашение о сотрудничестве. Вполне возможно, что в планах Госстроя консультироваться с американцами в том числе и по законопроекту об обязательном страховании жилья.

Начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании «Ингосстрах» Игорь АЛЕКСАНДРОВ:

– Жилье – это собственность человека, и по Конституции этой собственностью он волен распоряжаться так, как ему угодно: продать, подарить, сжечь и так далее. Поэтому я считаю, что обязать человека страховать имущество помимо его воли – значит, ограничить его свободу распоряжаться этим имуществом.
Другое дело – страхование ответственности, ведь из-за глупости отдельного человека не должны страдать другие. Если это будет страхование на рыночных условиях, то есть по действительной стоимости, то кто эту стоимость определит? Представьте себе огромную очередь людей с абсолютно разными квартирами, участками земли, домами... Их же нужно смотреть и оценивать. Технологически сделать это очень трудно, ведь придется учитывать территориальные коэффициенты, степень риска. Кто все будет учитывать и считать? Это огромная работа, возможно, даже потребуется создание некоего независимого института по оценке собственности. Должно пройти лет десять, чтобы вся эта система заработала.