Хитрый мисселинг: как простому россиянину не стать жертвой банков и сохранить деньги

Ирина Лебухова

Многие россияне, обращаясь в финансово-кредитные организации, даже не догадываются о массе уловок, которые, по сути, являются обманом. И для подобных хитростей существует специальный термин — мисселинг.

Справка: Мисселинг — это недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре или услуге преднамеренно искажается, вследствие чего покупатель вводится в заблуждение относительно необходимости его приобретения. Мисселинг близок к понятию обман на финансовом рынке, когда банки продают продукты других компаний и получают за это комиссионные.

Да, российские банки подписывают целые соглашения по борьбе с мисселингом, но недобросовестные практики процветают все равно. Регулярно граждане жалуются в Центробанк на подобные случаи. Но далеко не каждый дойдет до регулятора с просьбой помочь и разобраться.

Тем не менее по данным Банка России, в 2022 году количество жалоб, поступивших регулятору по вопросам мисселинга, достигло 5,8 тыс. В первом квартале нынешнего года их число составило 1,1 тысячи. 51,3% жалоб пришлось на банки, 26,5% — на страховые организации.

Какие подмены можно встретить в банках?

Навязывание комбинированных финансовых продуктов. Обычная ситуация: человек просто собрался открыть депозит. Клиент приходит в финансовую организацию, а сотрудник банка начинает навязывать ему дополнительные инвестиционные продукты. «Продавец» зачастую даже не пытается объяснить «покупателю», что инвестиционная часть имеет риски, а также особые условия действия и расторжения договора. Конечно, не ставят клиента в известность и о том, что сам банк за дополнительный продукт ответственности не несет.

Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг. Пожилые граждане обращаются в банк, чтобы открыть депозитный счет, но им навязывают вместо депозита инвестиции в ценные бумаги. В силу низкой финансовой грамотности бабушки и дедушки не понимают, что такие инвестиции вовсе не гарантируют получения дохода. В банке же им даже не объясняют, что если они решат снять свои деньги со счета, то вовсе не обязательно, что это получится — договор имеет особые условия расторжения.

Продажа сложных инвестиционных продуктов. Это еще одна уловка при открытии клиентом счета. Вместо него человеку предложат оформить более выгодный «вклад». На деле же за этим скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Вкладчику рассказывают о более высоком проценте, но не уведомляют о том, что доходность не гарантирована, а страховки попросту нет. Более того, есть вероятность потери денег клиентом. По данным Центробанка, потребителю не разъясняют условия расторжения договоров ИСЖ и НСЖ, а эти договоры досрочно расторгнуть можно только со штрафами.

Навязывание услуг НПФ (негосударственных пенсионных фондов). Еще один способ введения клиента в заблуждения, когда банки навязывают услуги дочерних негосударственных пенсионных фондов. Однако договор с любым НПФ всего лишь опционален и не должен быть обязательным условием при покупке другого финансового продукта.

«Под видом вкладов могут предложить полисы страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги и договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по этим продуктам может быть выше, но и риски выше, а процент не гарантирован», — объяснил «Новым Известиям» доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко.

Лучше выглядеть занудой, чем лишиться денег

С 1 июля начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов, о чем подробно сообщал Центробанк. Когда клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают схожую услугу, банки обязаны устно пояснять клиенту, что приобретаемый им финансовый продукт не является вкладом, не имеет гарантированной доходности и не застрахован в государственной системе страхования вкладов.

Эти сведения должны соответствовать тому, что написано в сопроводительных информационных документах, с которыми человек знакомится и подтверждает своей подписью:

«За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме».

Однако случаи мисселинга после этого не прекратились. Петр Щербаченко призывает при составлении договора уделить особое внимание следующим вопросам:

▪Внимательно читайте договор перед подписанием.

▪Уточняйте все вопросы и не верьте на слово.

▪Особое внимание следует уделить тому, с кем вы заключаете договор (с банком, со страховой компанией или с другой компанией).

▪Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?

▪Гарантируют ли вам доходность? Какую?

▪На какой срок вы заключаете договор?

«Если что-то остается неясным, уточните информацию у менеджера и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения», — уверен эксперт.

Каждое условие продукта, которое озвучивает менеджер банка, стоит попросить показать в письменном виде. А подписывать договор можно только в том случае, если все пункты понятны и не вызывают вопросов.

Что делать, если уже произошел случай мисселинга?

Тогда нужно как можно скорее обратиться в банк или компанию, которая продала финансовый продукт, и попросить отменить сделку. В этом случае нужно будет написать заявление о расторжении договора и предоставить все необходимые документы.

«Важно помнить, что в случае мисселинга необходимо действовать быстро, так как есть ограничение по времени на отмену сделки, так называемый „период охлаждения“ — 14 дней. Также необходимо сохранять все документы и записи переговоров с представителями компании для дальнейшего использования в качестве доказательств», — добавил экономист Петр Щербаченко.

В таком случае можно и нужно написать обращение в банк и интернет-приемную Банка России. Как показывает практика, ЦБ РФ после проверки часто заставляет банк возвратить клиенту его деньги без потерь.