Цифровой рубль: вход в «цифровое рабство» или прогрессивный скачок?

Екатерина Максимова

Центробанк еще до принятия закона неоднократно «подсвечивал» особенности новой формы национальной валюты. «Новые Известия» напоминают главные тезисы ЦБ:

-Цифровой рубль — это не криптовалюта. Это третья форма национальной валюты (есть наличные, безналичные деньги, теперь еще и цифровой рубль);

-Выпускать новые деньги может только Центробанк (на платформе Банка России);

-Храниться такие деньги могут только в цифровых кошельках граждан и компаний, открытых на платформе Центробанка. И этот кошелек не будет привязан к какому-то конкретному банку;

-Граждане пока вольны выбирать — пользоваться им новой валютой или нет.

Пилотный запуск цифрового рубля начнется уже в августе и продлится до конца 2023 года.

Новый рубль: что это такое

«Главная суть в том, что это инструмент контроля. И надо прямо говорить о том, что пенсионеров и непосредственно бюджетников — врачей, учителей — в первых рядах переводить на цифровой рубль никто не будет. Этот переход будет происходить постепенно. Хотя бы потому, что просто никто не сможет объяснить: как непосредственно с этим работать. Первым делом на эту историю будут пересаживать чиновников. Для каких целей? Это очевидно. Это, как сказал выше, инструмент контроля: как расходуются средства, откуда они приходят, на какие деньги люди живут», — ранее объяснял «Новым Известиям» финансовый эксперт, автор телеграм-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.

Основатель юридического бюро «SAGRADA LEGAL», эксперт в области цифровых прав и финансовых сделок, экс-советник Банка России и автор телеграм-канала «Право на деньги» Олег Ушаков тоже подчеркнул, что цифровой рубль — это, в первую очередь, инструмент контроля, в том числе и расходования бюджетных средств.

Он считает, что введение цифрового рубля связано с минимизацией количеств посредников, с удешевлением и ускорением платежей, а также потенциально с возможностью контроля за целевым расходованием средств, в том числе по сделкам проектного финансирования. Он также отметил, что новая валюта нужна, в частности, для оборота новых цифровых активов, для того, чтобы по сделкам с ними можно было осуществлять мгновенные расчеты.

А экономист, автор телеграм-канала «Деньги и Песец» Дмитрий Прокофьев еще до принятия закона о цифровом рублей задавался вопросом: а что такое случилось, что ЦБ срочно проталкивает всеми силами историю с цифровым рублем?

«Еще раз — кто хочет пользоваться „цифровым рублем“ — тот будет записан в единый реестр ЦБ, а к реестру заодно будут подключены все ваши банковские карты — не случайно одним из преимуществ системы „цифровых рублей“ называется возможность доступа к ней с любого банковского счета. Такой реестр цифровых кошельков — будет очень мощным средством контроля над поведением людей — „шаг влево, шаг вправо считается нарушение, регулятор блокирует ваши счета без предупреждения“, — отвечает на свой вопрос Прокофьев.

И добавляет: «В общем, там бездны можно увидеть. И это гораздо круче любого „социального кредита“ который придумали в КНР. Например, захотел „закрыть город“ — блокировал цифровые кошельки или разрешил тратить с них деньги в строго определенных местах или в строго определенное время — тут можно много придумать всего».

На вопрос Прокофьева, зачем России понадобилась третья форма нацвалюты, внятного ответа так и нет.

В пояснительной записке к законопроекту необходимость нововведения объяснялась так: «Целью законопроекта является развитие платежной инфраструктуры в части расширения применения цифровых технологий гражданами, бизнесом и государством, повышения доступности, скорости, удобства и безопасности расчетов при снижении издержек посредством законодательного закрепления подходов к осуществлению перевода цифровых рублей».

Как пользоваться цифровым рублем

После массового запуска цифрового рубля любой гражданин сможет открыть цифровой кошелек. Он может быть только один. Запустить такой кошелек, уверяет Центробанк, можно будет через любое мобильное приложение банка, но при этом такой кошелек не будет привязан к конкретному банку. Цифровые рубли «уйдут» на платформу Банка России.

Безналичные деньги в один клик меняются на цифровые рубли (1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль). Но обменять напрямую наличные на цифровой рубль нельзя, сначала нужно будет внести наличные на банковский счет. И, обещает ЦБ, в любой момент новую валюту можно будет перевести обратно на личные счета в банке, чтобы затем снять наличку привычными способами.

Для оплаты покупок цифровыми рублями достаточно будет считать QR-код и подтвердить платеж. Переводы в третьей форме валюты будут бесплатными. Также сумма бесплатных переводов будет как минимум в три раза выше, чем в Системе быстрых платежей.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина уже уточнила, что пополнение кошелька будет лимитироваться: не более 300 тыс рублей в месяц. Лимита на траты пока нет.

Центробанк: тотальная слежка — это миф

Регулятор, прекрасно осведомленный о страхах россиян отдавать свои деньги под полный контроль государства, собрал на своем сайте основные мифы про цифровой рубль.

Вот как Центробанк ответил на предположение о тотальной слежке за гражданами: «Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках».

Не стоит бояться, обещает на сегодняшний день регулятор, и того, что у цифровых денег будет срок годности. И если деньги не успеть потратить, то они просто сгорят. Это же не баллы, а рубли, говорит регулятор. И обещает: не сгорят.

Цифровой рубль и банки

Заместитель директора аналитического департамента Freedom Finance Global Георгий Ващенко ранее заявлял, что введение цифрового рубля ударит по банковской системе. И переток в цифровой рубль из банков, полагает он, может составить порядка 3 трлн рублей.

«Так как чистые процентные и комиссионные доходы банков составляют несколько процентов от этой величины, то первичные потери в итоге могли бы составить не 50, а около 100 млрд рублей в год. Прибыль банков в прежние годы составляла порядка 2 трлн рублей, из них менее 50% приходилось на „Сбербанк“. То есть можно говорить о риске потери банками около 5% годовой прибыли», — полагает Ващенко.

По его оценке, цифровой рубль сильнее ударит как раз по тем банкам, которые имеют меньше возможностей для удержания клиентов при помощи небанковских продуктов. «Впрочем, регулятор, безусловно, в курсе рисков, и процесс будет постепенным и контролируемым, шока с оттоком ликвидности не произойдет», — заметил эксперт.

Сам регулятор прогнозирует, что банкам, чтобы предотвратить отток безналичных денег в «цифру», придется повышать процентные ставки по банковским вкладам.

В любом случае, отмечает Олег Ушаков, цифровой рубль войдет в жизнь россиян не сразу.

«Безусловно, потребуется время, чтобы привыкнуть к цифровому рублю. Но и к банковским продуктам мы все какое-то время тоже привыкали, а сейчас в Москве у многих зачастую и наличных с собой нет. Все привыкли пользоваться карточками», — считает Олег Ушаков.